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实习记者夏冰从上海发行的

银行贷款被迫依赖高利贷,依靠“私募”式的“债券发行”拯救了一时的紧急关头,但也扭转了巨大的转折点

4月23日,福建省内30亿元不良资产相关金融债权被厦门一律师事务所清理打包后,在该省出售。 值得注意的是,该债权不仅规模较大,仅相关诉讼就超过1000起,最重要的是福建知名公司和“明星”公司的房子也相互作出连带担保,因此被法院认定分担了这些“连续债务”。

上周,《每日经济信息》记者也从这家律师事务所获得了这本漫长的不良债权清单手册,发现相关公司的担保模式为五花八门,其中一例为范本。 例如扬州兴扬资产经营有限企业、江苏江扬船舶集团有限企业为福建中贸易船舶进出口有限企业提供了连带担保,因此江扬船舶企业已经申请破产清算。 福州邦辉酒店有限企业与福建邦辉集团、福州邦辉石产品有限企业3家母企业、子企业、相关企业之间形成了担保同盟,发生了巨额相互担保; 《影碟王》、万豪集团总裁吴惠天因子公司负有担保责任,被法院起诉要求承担连带还款责任。

“为求1000万元贷款“绑”上四五家公司”

近年来,闽、沪、深、鲁、吉、渝等商人依赖盘根错节的各种利益关系,创造了一个又一个交叉的“担保圈”。 在只有内轮可疑的怪相背后,可以窥见公司的辛酸。 许多中小企业在资金不足的深渊中挣扎,在经历了贷款无门之后,只能各自“结对”形成贷款担保圈,但一旦违约担保被揭发,或企业资金链断裂,就会引起多米诺骨牌效应,转眼之间就多了

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为了解开这个神秘的贷款担保圈,《每日经济信息》记者前几天对在上海做钢贸生意的吴波(化名)进行了跟踪采访,记录了他这几个月艰难的融资之路。

随时随地都是“不够钱”

4月初是春天的暖花 2006年,他在上海杨浦注册成立了自己的钢铁贸易企业。 前几年行情很好,发货给客户很快就能收到钢材货款,客户很少长期借钱。 很多福建人当时只用一两百万起步资金,通过不断地经营业务,销售额迅速上升,几年内赚到了上千万元的人很多。

随着竞争的加剧,美好的时光很快就会结束。 现在,要想生意成功,必须看到有实力能够为用户确保巨额资金的人。 如果不能确保资金,就会失去商业机会。 加之钢材行情大跌,采购、囤货等需要庞大的现金流支撑。 吴波发现,企业账面上的现金流始终处于枯竭状态,要想照常快速发展,至少需要填补1000万元左右的流动资金缺口。

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对于当初注册资金只有200万的吴波来说,通过这几年的运营,账面上看起来赚了不少钱,但精明的他粗略计算了一下,赚了这笔钱。 看到顾客长期无法结算钢材货款或无法结算钢材货款

企业纷纷求购商品,吴波非常烦恼。 真的因为钱不够,所以不得不放弃这些生意吗? 这些客人万一不能谈话,以后很难让他们回头! 每当想起企业现在缺少的资金,吴波就焦急地燃烧着。 “不行! 我决不能坐以待毙。 对于随时随地都缺钱的我来说,必须使用一切手段尽快找到钱”

[/h// ]敲不开的银行大门

[//// ] 凭借自去年11月传出自己开始接触银行信贷的企业优秀经营历史和优良信用记录,他确信自己可以向银行借钱,但没想到却一次也没被“吃闭门羹”。

“如果找到银行,希望对方一开口就提供固定资产抵押。 我们是来赚钱的,不能马上买很多房子为了贷款担保吗? 这对我们公司来说不现实。 ”吴波说,银行贷款手续多而繁杂,手续也非常繁琐,尽管前期做了充分的准备,但到最后还是被无情地刷掉了。

目前,许多银行都表示公司必须持有抵押物,但上海快速发展的许多中小企业像吴波一样,从外国来淘金或创业 这是因为很难有足够抵押的固定资产,很多个人办公室都依赖出租,房子大多处于还贷款阶段

今年初,吴波和该乡商圈的公司家们 逐渐知道办中小企业贷款需要越来越多的人力物力,在付出同样时间精力的前提下,银行当然选择了他们感兴趣的大客户。 为了这些大客户,银行甚至不惜先降低一次贷款利率再降低的中小企业规模小,没有抵押物,因此不良贷款率往往高于整个银行领域的7、8个百分点,这类融资业务存在高额风险。 银行多为上市公司,面临着股东、业绩的考虑,必然要追求高收益、低风险的业务。

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银行拿不到钱,公司又要抓紧钱,迫于现实压力,无奈吴波只能依靠老乡的推荐,借私人资本——高利贷

无法承受的高利贷压力

作为不受法律保护的民间融资手段,借高利贷 根据民法规定,利息超过银行同期贷款利息的4倍就是高利贷,换算成现有银行的贷款利率,也就是说月利率超过1.5%的就定义为高利贷。

吴波告诉记者,在他们的商圈里,高利贷的利息也高或低各不相同,大多由借贷期的长短决定,短期利息相对较高,长期利息较低。 以1万元为例,目前民间借贷的月利率多为1.5到2分,高的达到3到4分。

高利贷大多不需要提供资产抵押,因此只以熟人、朋友的身份、名誉等形式进行担保。 因为这有一定的风险。 但是,这种基于同乡商圈诚信、声誉的高利贷,由于能够在一定程度上有效解决中小企业短期融资难问题,在民间一直很盛行。

今年2月初,不堪资金压力的吴波在家乡介绍中表示,顺利向家乡朋友借了2个月,月利率2%的200万元高利贷,每月利息为4万元。 吴波写了缺书,签名抵押后,这次借款的担保人老乡和吴波开了个玩笑。 “你现在借的两点是圈里很便宜的利率,所以不要走‘退路’哦”

在需要大量资金的贸易市场,这200万是可以解决燃眉之急的 一想到万一生意不好可能赚不到4万元的利息,吴波就像坐针毡一样。

当然,他最痛苦的还是资金实力不够,错过了一次机会。 例如,前期,我有一个朋友,忍受不了必须一个人垫付资金的压力,找到吴波,一起出资一半协助商业项目。 这笔生意出货量大,回收快,一个项目能获得很大的利润。 但是,有一个计算是,为了工程必须借500万元以上的资金,资金不够他不甘心拒绝朋友的好意。

如果没有这样大的生意,就无法改变销售额、销售额等经营业绩,无法满足银行提出的严格的贷款要求的企业没有银行提供大量资金 这两者矛盾地相互牵制,总是没有共同的契合度。 长期以来,自己的企业不是陷入了这个悲伤的恶性循环吗? / br///h///br// h /“对了,我还有好几场‘可以’的比赛呢。 在脑海中闪现的吴波突然想起了妻子为他处理的民间融资理财方法“互助会”,“如果赶紧标记几场比赛,也许可以先还清高利贷。”

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“互助会”为浙江省、福建省、广东省

“互助会”的发起人俗称“会首”,这个身体在当地信誉良好,同时家底丰厚,负责“互助会”的日常管理,在运营中产生, 一个“互助会”的“会首”和“会员”彼此熟悉,是由朋友、亲戚、同事、邻居组成的小社会团体,人数在30~100之间,融资规模在数万元至数百万元之间。

吴波参加了“会花”(会员每会期支付的基准金额)为20000元的“互助会”,“会员”数为60人。 4月5日正好是投标日,这一天他赢得了2000元的投标。 “因为这是第11次投标,所以从其他“会员”变成20000×10+49×(20000-2000 )元,共计1082000元。 ’这是很大的资金,对吴波的企业来说可以说是雪中送炭。

吴波在心里快速地计算了一下。 “除‘会首’投标外,前9次平均投标为1500元,自己已经从‘死会会员’那里支付的利息为1500元×9=13500元”。 以前10次的支付金额为( 20000-1500 )元×9+20000元=186500,之后的支付金额为) 20000元×(60-11 ) =980000元,月利为) 980000 + 18660元 ”。

中标成功后,吴波不到两天就收下了所有的钱,之后很快就用这笔钱还给了高利贷。 在接受《每日经济信息》记者采访时,吴波坦言,“互助会”的融资行为与银行融资相比,利润在于融资方法的灵活性、快捷性、便利性,也是一种较好的理财方法,越晚,中标利息的收益率越高。 但缺点是缺乏必要的金融监管和相应的信用体系,存在很大的风险。

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通过公司的连带保证来争取转机

从“会首”开始将所有的金钱 该担保企业由上海部分闽籍公司商会会员共同设立,对公司财务指标、信用记录、资产规模、收入水平等各类贷款资质不放松要求,同时也支付担保费、中介费、保证金等一系列费用,但对吴波来说,最重要的是,还公司第二

根据担保企业的判断,吴波说“可以拿到1000万元的贷款”,但他很快就被别人说了。 “但是,我们提供担保的这些公司必须共同成立一个联保集团,集团内的公司之间必须签字,为对方承诺要承担连带担保,你们都应该很清楚。 如果不太清楚的话,请早点抽出时间去对方企业视察一下。 ”

关于担保企业提出的条件,吴波在向有经验的亲戚请教后茅塞顿开出。 因为现在的担保企业大多是服务、盈利机构,控制风险、保证收益是主要的经营目标。 公司之间之所以需要相互保证,其实是保证企业打的“如意算盘”,可以将自己的风险降到最低。 这4、5家组成的连带担保小组中,有1家尚未获得融资的,剩下的几家公司应平摊债务,承担连带偿还的责任,担保企业对此放贷不需要额外支付1分钱。 因此,这种“稳定盈利”的操作模式也成为了目前担保圈的主流趋势。

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面对对担保企业的苛刻要求,吴波说:“至少他们愿意为我担保,甚至不像以前那样有贷款的机会。 如果迈出融资的第一步之后,谨慎地维持贷款的信用,我想就不用担心今后不能向银行贷款了。 ”

幸运的是,吴波在这次自由组合成为联保组的名单上认识的人很多。 为此,不到一周内联系了其他四家企业的老总,双方就爽快地达成了联保协议。 缴纳300万元保证金后,吴波终于凑齐了所有银行所需的贷款资料,拿到了他梦寐以求的一年1000万元贷款。 这笔贷款的年利率为5.31%,即使加上其他担保消费和保证金,这笔钱的利息与以往的各种融资手段相比,仍然是最合算的。

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这几天,在吴波企业打工的阮先生注意到,业主最近的心情大不相同。 以前露面的那张“苦瓜脸”不见了,现在总是清高哼着小曲来到企业,眼睛里也许还浮现出久违的专属创业者的面孔,但引起如此深刻的变化的,是企业 记者指出,中小企业融资难的根源在于金融体制

但是,在信用规模受到控制没事的情况下,中小企业的信用额度不到总规模的5%。

无论货币政策紧不松,占中国经济总量一半的中小企业都没有改变可悲的命运,融资难是横亘在中小企业前面的绊脚石。

近年来,为了应对中小企业融资难,各经济学家呼吁降低银行融资门槛。 为此,各地政府、金融监管部门、各类金融机构和非金融机构纷纷加大扶持力度,尝试了各种方法,但融资难的问题却聚集了我国的金融市场结构、经济整体结构和资金[/BR/] [/BR/] [/HR/]中小 具有政府背景的中央企业和大型国有企业——大型民营企业和上市企业处于中层,通常不容易获得担保企业的服务,中小企业处于塔底的最底层,通常没有担保机构提供担保,也没有银行出钱,为经受市场经济优胜败的生存法则的考验而艰苦奋斗。

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在现有的金融体系中,大中型商业银行占主导地位,公司融资的首要途径是从银行融资。 作为盈利公司的大中型商业银行,从贷款安全性和盈利能力的角度出发,也出现了“穷爱富人”的现象,但银行也有必须遵守的游戏规则。

对此,一位经济学家指出,中小企业融资难不仅来自具体金额,更大的阻力来自本公司的金融体制。 总之,我认为问题的根本仍然是本公司的金融服务体系制度与中小企业相比较而设计的。

要彻底处理中小企业融资难问题,在政府的大力支持下,在现有的金融体制框架之外,建立服务完善、监管完善、效益多样化的中小企业融资服务体系制度 如果目前的金融体制还不进行调整和补充,中小企业就无法摆脱“缺钱”和“不能借钱”的困境。 / br// h// br /信息链接/ br// h// br// h// h /互助会的操作模式 债券发行人(其“会员”之一)以低于债券面值的金额向债券购买者)的其他“会员”发行债券募集资金,债券发行人作为其代价定期向债券购买者支付利息,支付的利息等于债券面值减去债券实际发行价格的差额。 不同的是,在“互助会”的持续期内,各自的“会员”依次发行债券,他们在自己发行债券之前,享受以前发行人支付的利息。 轮到自己发行债券时,在这次“互助会”周期结束之前,还需要向没有发行过债券的“会员”支付利息。

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“互助会”采用投标方法在“会员”之间筹措资金。 “会员”投标的标准是他自愿支付的用于聘用这笔资金的利息,价格高的人赢得了投标。 具体操作规则如下:

1.“会员”每月都要在“会首”集合投标,每次投标必须有一个“会员”中标,而没有中标“ “会首”必定是第一个月的中标人,是唯一不需要支付利息的成员,他从各“会员”那里收到的金额也是每个会期的基准金额,也称为“会花”。 但是,“会首”不得在之后的各月享受利息优惠。 另外,如果某中标的“会员”卷钱逃跑了,他需要承担赔偿责任。

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2.尚未中标的“会员”(俗称“活会”) )当月支付给中标人的金额等于“可用”金额减去中标人的投标金额。 “活会”本月享受的利息优惠是中标人的投标金额。 他今后中标时,本月的中标人需要支付与他“可以使用”相同金额的金额。

3.由于各个“会员”只能中标一次,因此已经中标的“会员”(俗称“死会”)不再具有中标资格,也不再享受利息优惠, br/] 4.当月中标者应领取的钱数为“死会”的会员数()“会花”+“活会”的会员数) ) )“会花”-标底金额)。

如果“互助会”的会员数为30人,则可以通过一个例子说明“可用”的金额为10000元。 第一个月在“会首”中标,但他不需要支付利息,所以投标额为0元。 因为其他“会员”还是“活会”,所以“会首”可以拿到29×10000元=290000元。 假设下个月以后,甲方以2000元的标准成功中标,他得到的钱数为1×10000元(“会首”为“死会”) ) 28×) ( 10000-2000 ) )元=234000元。 另外28名“活会”可获得甲方支付的利息为2000元。 同样,如果第三个月中标的“会员”乙方的投标金额为1500元,则可获得2×10000元+27×(10000-1500 )元=249500元。 剩下的27名“活会”可以领取乙方支付的利息1500元。 这样,“活会”全员一次中标,直到会期结束为止轮流中标。 / br// h// br// h/& lt; 转载时,请联系“每日经济信息”。 未经《每日经济信息》授权,严禁转载和镜像,违者必须追究。 / BR// HR// BR /每次预约都要打电话[/BR// HR// BR// HR//北京: 010-58528501上海: 021-61283003

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